江苏华亨律师事务所周巍健主任，30余年资深从业经验，活跃在民商事领域一线实战派执业律师。以几千起案例经验为基石，加之上千次义务法律服务，将专业严谨与温情普法完美结合。没有套路，只有实话；不尚空谈，只重实操。以朴实之笔，释法理之深，致力于成为“民商事纠纷”中，值得您信赖的 “靠谱法律人”

案情回顾:禁止反言原则：明知保单有瑕疵仍承保，事后不得反悔拒赔

案例：带病投保 + 代签名保单，保险公司一定可以拒赔吗某为弟弟廖某某向保险公司投保多份人身保险，其中 6 份简易人身险是以死亡为给付条件的保单。投保时，全部由廖某代被保险人廖某某签名，保险公司经办人员当时就清楚代签这件事，仍然收下投保材料、出具保单、持续多年收取保费。

投保后数年，被保险人廖某某因病身故。廖某向保险公司申请理赔。保险公司拒赔，理由有两点： ① 保单是代签，以死亡为给付条件的保险，没有被保险人书面同意，合同应当无效； ② 被保险人投保前患有肺气肿、肺结核等疾病，廖某属于带病投保、未如实告知，保险公司有权解除合同、拒付保险金。

廖某起诉至四川省南充市顺庆区人民法院，要求保险公司支付保险金。

判决结果

一审【(2003) 顺庆民初字第 1765 号】：保险公司向廖某给付全部简易人身险保险金 357660 元及利息。保险公司上诉，南充中院二审【(2004) 南中法民终字第 13 号】改判：

前 5 份简易人身保险：保险公司明知代签仍承保，适用禁止反言，应当赔付，合计 238440 元；

1998 年 12 月 23 日***一份保单：廖某明知被保险人既往病史却隐瞒，未如实告知，该份保单保险公司无需赔付；

驳回其余诉求。

核心裁判要旨

保险禁止反言原则（重点）以死亡为给付保险金条件的保单，依法需要被保险人书面同意、认可保险金额。如果保险公司在承保当时，就明知是他人代签、合同存在效力瑕疵，仍然同意承保、持续收取保费，保险事故发生后，保险公司不能再拿 “代签、未经被保险人同意” 主张合同无效拒赔。保险公司不能一边收保费享受收益，出险后又否定合同效力。

如实告知义务不是无限的，看询问范围 + 投保人主观知情如实告知遵循 “询问告知” 规则：只需要回答保险公司明确问到的问题。

前 5 份保单询问的是 “***近健康状况”，被保险人既往疾病距离投保时间久远且当时已经治愈，无法认定投保人故意隐瞒；

***一份保单询问项明确包含 “是否患过” 相关疾病，廖某作为家属明知病史却勾选 “无”，属于故意不履行如实告知义务，保险公司有权拒赔该份保单。

格式条款有争议才适用不利解释原则只有条款存在多种合理解读时，才作出有利于投保人、受益人的解释；条款语义清晰无歧义时，不能随便套用不利解释。

四、实操维权提示

✅ 投保人： ① 尽量要求被保险人本人亲笔签署死亡险保单，避免代签风险； ② 如实看清楚投保单上的健康询问项，区分 “是否现在患有” 和 “是否曾经患过”； ③ 留存证据：投保沟通记录、保险代理人知情代签的聊天、录音，若保险公司当时知情却承保，后续可以用禁止反言抗辩。

✅ 保险公司 / 代理人： ① 发现代签的死亡险保单，应当当场要求补签、核实被保险人意愿，不要明知有瑕疵仍然承保； ② 健康询问要表述清晰，区分 “现在患病” 和 “既往病史”，减少条款理解争议。

❌ 误区提醒：禁止反言≠带病投保一定赔！禁止反言解决的是【保险公司明知瑕疵还承保，事后不能主张合同无效】，不能豁免投保人故意隐瞒病史、不履行如实告知义务的责任。

五、三十年律师手记

很多保险纠纷里，保险公司的双重标准很常见：承保的时候流程宽松、睁一只眼闭一只眼，顺利收下保费；等到理赔阶段，就翻出投保瑕疵拒赔。这个老案例就是保险法里禁止反言原则的经典源头案例。但同时也要划清边界：禁止反言是约束保险公司的诚信规则，不是投保人隐瞒病史的 “保护伞”。如实告知义务依然是投保人必须遵守的法定义务。两者边界，在理赔维权中尤其关键。

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