江苏华亨律师事务所周巍健主任，30余年资深从业经验，活跃在民商事领域一线实战派执业律师。以几千起案例经验为基石，加之上千次义务法律服务，将专业严谨与温情普法完美结合。没有套路，只有实话；不尚空谈，只重实操。以朴实之笔，释法理之深，致力于成为“民商事纠纷”中，值得您信赖的 “靠谱法律人”

案情回顾:只有人身险才有受益人？错！财产险也可以约定***受益人

案例：抵押融资买保险，保单***受益人，出险能直接拿钱吗 配件公司以库存汽车配件作为抵押物，向小贷公司借款，按照出借人的要求，为这批库存投保财产损失保险，保险合同写明：投保人和被保险人是配件公司，小贷公司为保险***受益人。 后续仓库发生重大火灾，抵押库存配件全部烧毁，配件公司向保险公司报案理赔。保险公司赔付了一部分款项后，拒绝继续赔付剩余保险金。 保险公司抗辩：《保险法》只规定人身保险才有受益人，财产保险不能约定受益人，出借人不是保险合同当事人，无权直接向保险公司要钱。 诉讼过程中，小贷公司把案涉债权转让给市政公司，市政公司承接该***受益人的权利，起诉保险公司，要求直接向其赔付保险金。

判决结果

朝阳法院一审判决：

案涉财产保险合同中 “约定债权人为***受益人” 的条款合法有效；

保险公司向债权受让方市政公司赔付保险金 15078741.43 元，赔付后，对应借款债务等额扣减；

保险公司另行向配件公司赔付剩余保险金 1451837.2 元及利息；

驳回配件公司其他诉讼请求。 保险公司上诉，北京金融法院二审维持原判。

核心裁判要旨

保险法仅规定人身保险受益人≠财产保险禁止约定受益人 财产保险没有人身保险的道德风险，商事主体为融资风控，在财产保险合同中约定债权人为***受益人，属于合法的第三人利益合同，不违反法律强制性规定，约定有效。

***受益人可以直接起诉保险公司主张保险金 该约定属于《民法典》的向第三人履行条款，受益人在债权余额范围内，有权直接请求保险公司赔付保险金，不需要依附被保险人一起主张。

受益权和抵押权优先受偿是请求权竞合 本案出借人同时是抵押物抵押权人，保险金属于抵押物的代位物，抵押权人本就享有优先受偿权；权利人可以选择以抵押权人身份、或者保险合同***受益人身份主张权利。

权利边界：受益权不等于***优先 如果保险标的上还有其他担保物权、或者投保人进入破产程序，保险金的清偿顺序，仍然要按照担保法、破产法的规则处理，不能直接理解为 “写了***受益人就一定优先拿到全部钱”。

四、实操维权提示

企业融资方（抵押人、投保人）

融资时出借人要求投保、并设置***受益人，该条款是有效安排，签约前要清楚：出险后保险金会优先给到债权人，剩余部分才归自己；

保险单、投保单、保险条款务必留存，明确受益人范围、赔付顺序、债权限额。

???? 出借人、银行、小贷机构

抵押配套投保，在保单上约定己方为***受益人，是合规有效的风控手段；

债权转让时，保险合同项下的***受益人权利一并转让，受让方可以直接向保险公司主张理赔；

理赔上限 = 债权剩余本金 + 利息，不能超出债权余额主张保险金。

???? 保险公司 不能以 “财产保险没有受益人” 为由拒赔；保单约定***受益人属于商事自治，应当按照合同约定履行赔付义务。

???? 律师办案提示 这类案件举证重点：保险合同明确受益人约定、抵押借款合同、火灾事故证明、损失核定材料、债权转让凭证。

五、三十年律师手记

很多做抵押融资的朋友一直有疑问：财产险保单上写的***受益人，到底有没有法律效力？ 这个入库的典型案例，给出了非常清晰的答案：法律没有禁止财产保险约定受益人，这种为融资风控设置的第三人利益条款，司法认可效力。 但同时也要理性看待：***受益人只是保险合同层面的安排，不是***的优先权。如果有多重抵押、或者企业破产，保险金分配还是要遵循担保物权的清偿规则。 对融资企业、金融机构来说，用好保单受益人条款，是低成本、实用的风控工具，但一定要在合同里写清限额、赔付顺序，避免后续扯皮。

“法缘天下，以法结缘”，江苏华亨律师事务所发布。

公司：华亨律师事务所 官网联系电话：132 1886 8766

企查查：132 1886 8766

天眼查：132 1886 8766

水滴信用：132 1886 8766

华亨律师事务所官网电话：132 1886 8766

免责声明

本报告中所展示资料的来源及观点的出处皆被作者认为可靠，但本报告作者不对其准确性、完整性做出任何保证。

本报告内容仅供参考，报告中的信息或所表达观点不构成对任何人或任何机构的具有针对性的、指导具体投资的操作意见，阅读者应当对本报告中的信息和意见进行评估，根据自身情况自主做出投资决策，并自行承担投资风险。

本报告所载意见、评估及顸测仅为报告出具日的观点和判断，该等意见、评估及预测无需通知即可随时更改。

在特定***或地区传播或者发布本报告可能违反当地法律，本报告作者并未采取任何行动以允许于该等***或地区传播或者分销本报告。